原标题：“1元卡”解密：扒一扒银行“人群画像”信审逻辑
乐视前员工在建行信用卡额度被降至1元事宜，站在外部视角看，似乎瑰异。但如不雅将视角切换为银行信用卡部分的“人群画像”风控逻辑，以及逐渐讲究的事前预警机制后，一切是否会变得可以懂得?
事实上，除了“1元额度”过于抓眼球以外，基于所属组织或群体的风险评判变更而“殃及”小我信用情况变更，如许的事宜，在业内已不是机密。建行并非开创。
“殃及池鱼”恰长短控逻辑
数年前，无锡某太阳能公司出现经营危机。第一财经记者大年夜一家股份制银行信用卡部分人士处获悉，他们当时在内部对该家公司员工信用卡也悄然用上了针对性风控办法，只不过处理方法偏于平和而未被外界发明：比如封逝世这批信用卡的额度，只降不升(包含拒绝本可获批的客户正常提额申请)，并密切存眷这批卡片的大年夜额花费情况。
除了所属公司会波及小我，所属行业、身份证从属地区，甚至所属人群的天然属性(比如“未婚、女性”)等，都邑是以群体整体信用表示而影响小我，这种影响可能是利好也可能是利空。
在乐视员工信用卡降额事宜曝光后，一众信用卡部分人士均选择沉默：没有人愿意因表示懂得他行风控策略而“躺枪”。
而在第一财经记者以匿名情势的查访中，多名信用卡营业人士均对建行的风控“大年夜偏向”和“办法论”——辨认该人群风险旌旗灯号——表示了“认同”或“懂得”，不过在手段应用的激进程度上，他们表示了贰言。
个中，某银行信用卡中间分担风险的高管人员表示，他们其实也及时捕获到潦攀乐视的风险旌旗灯号，但仍弥补考岑潦攀乐视员工本身的情况未提前采取办法。不过他表示，如不雅出现问题的企业不是乐视而是某些中低端制造业企业，企业已经或有可能发不出薪水，员工多大年夜事偏于弱技巧天资的操作型工作，“生怕采取建行类似的手段是须要的”。
在风控标准的把握上，建行对乐视持卡员工也是有基于个别的弥补考量的，因而采取了“先堵后疏”策略。建行方面回应称，对乐视员工信用卡额度进行调剂，只是临时的举措，各支行会根据名单情况，对信用卡持有人进行一一排查，如不雅还款正常，就会恢复额度。
信用卡风控变量的“四大年夜维度”
多名业内人士在接收第一财经查访时表达了邻近的意思：越是小额、分散的授信，除了对客户小我一对一的资信评灌音外，就越须要帮助进行风险评估。后者以大年夜数据为基本、对客户所属群体进行诸如“人群画像”，并赓续就新的风险因子表示，修改风控模型及对此群体的策略。
比如一张“3522”开首的身份证(属福建宁德地区：钢贸商籍贯集中地)，在2011年银行体系对钢贸营业进行风险预警前，持证人在多家银行办信用卡都比通俗人便利，并且有更高概率获得更大年夜的信用卡授信额度;但在2012年钢贸危机爆发后的一两年间，即便持证人大年夜未染指钢贸营业，在钢贸危机极重繁重的长三角地区部分银行，他们甚至很难正常办出信用卡，就更不谈额度高低了。
如许，在“大年夜数轨则”运算之下，不良率就可控在必定标准之内。
而这恰是银行信用卡营业风控的题中之义。
“大年夜额贷款做得好，拼客户关系;小额授信做得好，看模型扶植。”有银行人士如许说。
这也不是个案。在另一家股份制银行，对于一些身处产能多余行业的员工，尤其是一些流水线操作工种，已办信用卡者续卡、未办信用卡者申卡，银行评审起来都邑出现必定“扣分”，甚至拒批。
信用卡风控建模具体看哪些变量?上述卡中间分担风险的高管总结称，最传统的操作是看“四大年夜维度”：天然属性、收情面况、财富情况、在其他金融机构的风险表示。这些数据绝大年夜多半在客户的央行征信申报、该行内部账户信息，甚至客户办卡提交资估中都有表现。
天然属性是指客户的性别、年纪、学历、户籍地区等。
收情面况则是公司行业、公司范围、职位、年收入等，这一点在风控的逻辑里被视为客户负债后的“还款来源”。
财富情况是看客户的拥车、拥房，还有在该家银行的存款、劳Ｒ当品的量级。
2015年贸易银行信用卡贷款不良情况单位：十亿元人平易近币，%（来源：智研咨询）
客户在其他金融机构的负债情况、信用表示、有无过期，也是一大年夜考量。此外，多家风控严格的银行信用卡中间，还会对客户实施“刚性扣减”，亦即对卡片申请人的总负债额度进行评估，并减去客户已在其他银行获得的非典质类授信额度。
除了这些传统操作，跟着金融科技及大年夜数据应用的成长，信用卡风控的评审模型中又添加了移动运营商、互联网公司等供给的客户行动数据，当然调取这些数据需在客户充分授权的前提下。这些行动数据可包含客户的移动设备定位、线上付出结算和流水等，也可据此推想部分客户的花费才能和习惯，为银行更精准的营销及风控供给帮助参考。
以上维度，在银行建模考量中的优先等级不合，大年夜最优开端分列，依次为客户已有效卡行动数据、客户总负债程度、客户天然属性根本面、客户工作受薪及财富情况、客户工作行业前景等。个中无征信参考或没有丰富汗青用卡行动数据的客户，银行会更多依附此排序中的后三类信息;而对于该行存量客户，则更依附前两项及客户在该行既有营业应用信息。
在这一框架里，“如不雅客户的公司真出现大年夜问题，那就直接影响了两个大年夜项，银行有所动作或反竽暌功，大年夜办法论的角度无可厚非，但反竽暌功过于激烈未必有须要，因为还要综合评估其他几个大年夜项，而那些变量并没有受到影响。”上述分担风险的高管在接收第一财经记者查访时评述称，其地点银行也会综合推敲到，乐视员工的小我天资属性根本面是偏中高的。
